Combien puis je emprunter pour mon crédit immo ?

Vouloir acheter une maison est le but de tout le monde, mais peu de gens ont les moyens de la payer cache, sans faire appel à des emprunteurs.

Avant de faire une demande de prêt hypothécaire, vous ne devez pas seulement vous demander si vous avez les moyens de payer les remboursements mensuels. Les fournisseurs de prêts hypothécaires examineront vos revenus et vos dépenses pour voir si vous pouvez faire face aux remboursements si les taux d’intérêt augmentent ou si votre situation change. Apprenez-en davantage sur la façon dont les prêteurs évaluent le montant que vous pouvez emprunter et combien vous pourriez demander.

Comment les prêteurs évaluent ce que vous pouvez vous permettre

Par le passé, les prêteurs hypothécaires basaient le montant que vous pouviez emprunter principalement sur un multiple de votre revenu.

C’est ce qu’on appelle le ratio prêt/revenu.

Par exemple, si votre revenu annuel était de 50 000 £, vous auriez pu emprunter de trois à cinq fois ce montant, ce qui vous aurait permis d’obtenir une hypothèque pouvant atteindre 250 000 £.

Maintenant, lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, le prêteur plafonnera le ratio prêt/revenu à quatre fois et demie votre revenu.

Ils doivent également évaluer le montant des mensualités que vous pouvez vous permettre de payer, après avoir pris en compte divers frais personnels et de subsistance ainsi que votre revenu.

C’est ce qu’on appelle une évaluation de l’abordabilité.

Ces changements ont été mis en œuvre par l’Autorité de déontologie financière en 2014 après un examen complet du marché hypothécaire.

Le prêteur doit également se tourner vers l’avenir et « mettre à l’épreuve » votre capacité de rembourser l’hypothèque.

Ceci tient compte de l’effet d’éventuelles hausses des taux d’intérêt et des changements possibles à votre mode de vie.

Si le prêteur pense que vous ne serez pas en mesure de payer vos versements hypothécaires dans ces circonstances, il pourrait limiter le montant que vous pouvez emprunter.

Vous pourriez, alors utiliser un calculateur d’abordabilité hypothécaire pour estimer le montant que vous pouvez emprunter. Il y’en a des centaines sur Internet.

Utilisez des calculatrices de remboursement hypothécaire pour estimer les intérêts et le montant du remboursement.
Les sites Web de comparaison sont un bon point de départ pour quiconque cherchant à trouver un prêt hypothécaire adapté à ses besoins

Rappelez-vous :

  • Les sites Web de comparaison ne vous donneront pas tous les mêmes résultats, alors assurez-vous d’utiliser plus d’un site avant de prendre une décision ;
  • Il est également important de faire des recherches sur le type de produit et les caractéristiques dont vous avez besoin avant de faire un achat ou de changer de fournisseur.

Ce que le prêteur prend en compte

Lorsque vous déterminerez le montant que vous pouvez vous permettre d’emprunter, le prêteur se penchera sur la question :

Vos revenus

calcul pret immoVotre revenu de base, les revenus de votre pension ou de vos placements.
Les revenus sous forme de pension alimentaire pour enfants et de soutien financier de la part des ex-conjoints, tout autre revenu que vous touchez : par exemple, d’heures supplémentaires, de commissions ou de primes ou d’un deuxième emploi ou d’un travail à la pige.
Vous devrez fournir des fiches de paie et des relevés bancaires comme preuve de votre revenu.

Si vous êtes travailleur autonome, vous devrez subvenir à vos besoins :

  • Les relevés bancaires ;
  • Les comptes professionnels ;
  • Les détails de l’impôt sur le revenu que vous avez payé.

Vos dépenses

Les remboursements de cartes de crédit, pension alimentaire, assurance : bâtiment, contenu, voyage, animal de compagnie, vie, etc.
Tout autre prêt ou contrat de crédit que vous pourriez avoir, comme les factures d’eau, de gaz, d’électricité, de téléphone, de haut débit.
Le prêteur pourrait vous demander d’estimer le coût de votre vie, par exemple vos dépenses en vêtements, en loisirs de base et en services de garde d’enfants.

Il pourrait également demander à voir des relevés bancaires récents pour étayer les chiffres que vous fournissez.

Changements futurs susceptibles d’avoir un impact

Le prêteur évaluera si vous seriez en mesure de payer votre hypothèque :

Il est également important que vous réfléchissiez à l’avenir et que vous planifiez la façon dont vous effectuerez vos paiements.

Par exemple, vous pouvez aider à vous protéger contre les baisses de revenus imprévues en accumulant de l’épargne lorsque vous le pouvez.

Essayez de vous assurer qu’il contient assez d’argent pour trois mois de dépenses, y compris vos versements hypothécaires.

Combien vous pourriez emprunter ?

Optez pour un calculateur d’abordabilité hypothécaire, il vous montrera combien un prêteur pourrait vous offrir et si vous seriez en mesure de payer les mensualités en fonction de votre revenu et de vos dépenses.

De plus, utilisez une calculatrice hypothécaire, qui peut vous aider à déterminer le montant de vos versements mensuels si les taux d’intérêt augmentaient à l’avenir.

Il vous suffit de taper sur un moteur de recherche : calculatrice hypothécaire et un calculateur d’abordabilité hypothécaire pour avoir votre réponse.

Vous pouvez également vous préparer à des hausses de taux d’intérêt en pensant à une nouvelle hypothèque ou à un paiement en trop.

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